วิธีคิดดอกลอย (ลดต้นลดดอก) เข้าใจง่าย พร้อมตัวอย่าง
ดอกลอย หรือที่หลายคนเรียกว่า ลดต้นลดดอก คือการคิดดอกเบี้ยแต่ละงวดจาก เงินต้นที่ยังเหลืออยู่จริง ยิ่งผู้กู้ทยอยคืนเงินต้นเร็ว ดอกเบี้ยงวดถัดไปก็ยิ่งลดลง ต่างจากดอกคงที่ (flat rate) ที่คิดจากเงินต้นตั้งต้นตลอดสัญญา
สูตรคิดดอกลอย
- ต้นงวด — ดูว่าเงินต้นยังเหลือเท่าไหร่ แล้วคิดดอกของงวดนั้น
- ครบกำหนด — ผู้กู้ต้องจ่ายอย่างน้อยดอกเบี้ยของงวด ถ้าจ่ายเกินจะนำส่วนเกินไปตัดเงินต้น
- งวดถัดไป — เงินต้นที่ลดลงทำให้ดอกเบี้ยลดลงทันที
- ปิดบัญชี — เงินต้นเหลือ 0 = หยุดคิดดอก
ตัวอย่าง: กู้ 20,000 บาท ดอก 1.25% ต่อเดือน ตัดต้นงวดละ 4,000 บาท
| งวด | เงินต้น (ต้นงวด) | ดอกเบี้ย | ตัดต้น | จ่ายรวม | ต้นคงเหลือ |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20,000 | 250.00 | 4,000 | 4,250.00 | 16,000 |
| 2 | 16,000 | 200.00 | 4,000 | 4,200.00 | 12,000 |
| 3 | 12,000 | 150.00 | 4,000 | 4,150.00 | 8,000 |
| 4 | 8,000 | 100.00 | 4,000 | 4,100.00 | 4,000 |
| 5 | 4,000 | 50.00 | 4,000 | 4,050.00 | 0 |
ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญา 750.00 บาท — ดอกงวดแรก 250.00 บาท แล้วลดลงเหลือ 50.00 บาทในงวดสุดท้าย เพราะเงินต้นลดลงทุกงวด
ดอกลอย vs ดอกคงที่ (flat rate)
| ดอกลอย (ลดต้นลดดอก) | ดอกคงที่ (flat rate) | |
|---|---|---|
| คิดดอกจาก | เงินต้นที่เหลือ ณ ต้นงวด | เงินต้นตั้งต้นทั้งก้อน ทุกงวด |
| ดอกเบี้ยแต่ละงวด | ลดลงเมื่อคืนต้น | เท่ากันทุกงวด (250 บาท/เดือนในตัวอย่างนี้) |
| ดอกรวม 5 งวด (ตัวอย่างนี้) | 750.00 บาท | 1,250 บาท |
| เหมาะกับ | เงินกู้ที่คืนต้นได้ยืดหยุ่น | ผ่อนสินค้า / เช่าซื้อ ที่ค่างวดเท่ากัน — ดูวิธีคิด |
เงินที่รับมา ตัดดอกหรือตัดต้นก่อน?
วิธีที่ใช้กันทั่วไปคือ ตัดดอกเบี้ยที่ค้างอยู่ก่อน (งวดเก่าสุดก่อน) ส่วนที่เหลือค่อยนำไปตัดเงินต้น เช่น ดอกค้าง 250 บาท รับเงินมา 1,000 บาท → ตัดดอก 250 บาท อีก 750 บาทตัดเงินต้น งวดหน้าดอกจะคิดจากต้นที่ลดลงแล้ว
ถ้าผู้กู้ จ่ายไม่ครบดอก ดอกที่เหลือจะค้างไว้ และเงินที่รับครั้งต่อไปจะไปตัดดอกค้างนี้ก่อน — นี่คือจุดที่คนจดสมุดมักคิดผิด
เครื่องคิดเลขดอกลอย
คำถามที่พบบ่อย
ดอกลอยกับลดต้นลดดอกเหมือนกันไหม?
ในการใช้งานทั่วไปหมายถึงแบบเดียวกัน คือดอกเบี้ยแต่ละงวดคิดจากเงินต้นที่ยังเหลืออยู่ เมื่อจ่ายคืนเงินต้นไปบางส่วน ดอกเบี้ยงวดถัดไปจะลดลงตาม
ถ้าจ่ายแค่ดอกเบี้ย เงินต้นจะลดไหม?
ไม่ลด ถ้าจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย เงินต้นยังเท่าเดิม ดอกเบี้ยงวดถัดไปจึงเท่าเดิมไปเรื่อยๆ จนกว่าจะเริ่มตัดเงินต้น
เงินที่รับมาควรตัดดอกหรือตัดต้นก่อน?
วิธีที่นิยมคือตัดดอกเบี้ยที่ค้างอยู่ (งวดเก่าสุด) ก่อน ส่วนที่เหลือจึงนำไปตัดเงินต้น ซึ่งเป็นวิธีที่ Loan20 ใช้
จ่ายเงินต้นหมดแล้วยังต้องเสียดอกไหม?
ไม่ต้อง เมื่อเงินต้นเหลือ 0 ให้ปิดบัญชีและหยุดคิดดอกเบี้ยทันที
อัตราดอกเบี้ยตั้งได้เท่าไหร่?
ขึ้นอยู่กับประเภทผู้ให้กู้และกฎหมายที่เกี่ยวข้อง ผู้ให้กู้ต้องกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้เป็นไปตามกฎหมาย ตัวอย่างในหน้านี้ใช้ 1.25% ต่อเดือน (15% ต่อปี) เพื่ออธิบายวิธีคิดเท่านั้น
ไม่อยากคิดเองทุกเดือน?
Loan20 คิดดอกลอยและตารางผ่อนให้อัตโนมัติ บอกว่าใครใกล้ครบกำหนด ใครค้างชำระ และส่งสรุปเข้า LINE ทุกเช้า
ทดลองใช้ฟรี 14 วัน → ดูฟีเจอร์ทั้งหมด